CAPÍTULO
1
CONCEPTOS
GENERALES
1.1 Instituciones bancarias
1.1.1 Concepto
Las
instituciones bancarias o instituciones financieras se encargan del manejo de
los recursos de una persona u organización. Para ampliar el concepto de las instituciones
bancarias, Fabozzi, Modigliani y Ferri (1996) afirman lo siguiente:
Las
empresas financieras, llamadas popularmente instituciones financieras,
proporcionan servicios relacionados a uno o más de los siguientes temas:
1.
Transformación de activos financieros que se adquieren por medio del mercado y
su conversión a diferentes o más aceptados tipos de activos que llegan a ser
sus pasivos […]
2.
Intercambio de activos financieros de sus clientes.
3.
Intercambio de activos financieros para sus propias cuentas.
4.
Asistencia en la creación de activos financieros de sus clientes y la venta de
esos activos financieros a otros participantes del mercado.
5.
Proporcionar avisos de inversión a otros participantes de mercado.
6.
Administración de carteras de otros participantes del mercado. (p. 20)
1.1.2
Operaciones pasivas
Se
trata de movimientos bancarios que permiten captar y recibir dinero de las
personas, se clasifican en tres categorías:
- Cuentas corrientes.
- Cuenta de ahorro o libreta de
ahorros.
- Depósito a plazo fijo.
1.1.3
Operaciones activas
Son
movimientos bancarios opuestos a las operaciones pasivas, la colocación es lo
contrario a la captación, que es una función de las operaciones pasivas. La
colocación permite establecer el dinero en circulación en la economía; es
decir, los bancos generan nuevo dinero del recurso que obtienen a través de la
captación y con éstos otorgan créditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten.
1.1.4 Tipos de instituciones bancarias
Existen
diferentes categorías de instituciones financieras, pero en principio funcionan
todas iguales. Los siguientes son los tipos de bancos más famosos localizados
en distintos países, su título puede cambiar de país en país aunque las
operaciones sean iguales.
·
Bancos Comerciales: Ofrecen préstamos,
tarjetas de crédito, tarjetas de débito y préstamos hipotecarios y pueden
otorgar préstamos a corto plazo a buenos clientes.
·
Corredor Hipotecario: Los corredores
hipotecarios son compañías que representan a muchos prestamistas hipotecarios.
·
Compañías
Hipotecarias en el Internet: Brindan los mismos servicios
que una entidad local.
·
El Banco Central: El banco
central es simplemente el corazón del sistema bancario.
·
El Banco Comercial: El papel
principal de los bancos comerciales es ejercer como agentes, enlaces,
negociadores entre propietarios, así como aceptar depósitos y facilitar a
clientes que suelen ser empresas comerciales.
·
El Banco de Ahorro: Un banco
de ahorro recibe depósitos de particulares que desean guardar.
·
Los Bancos Cooperativos y
Rurales: La diferencia entre estos dos tipos de bancos es el nombramiento;
mientras que los bancos rurales poseen accionistas particulares, los bancos
cooperativos pertenecen a asociaciones de la cooperativa economato que ayuda a
sus asociados a hacer dinero para sus iniciativas.
·
El Banco de Desarrollo: Este tipo
de banco abastece a personas que precisan comprar o mejorar su maquinaria y
equipamiento, expandir o modernizar sus industrias.
1.2 Sistemas transaccionales
1.2.1 Concepto
Es un
tipo de sistema de información diseñado para recolectar, almacenar, modificar y
recuperar todo tipo de información que es generada por las transacciones en una
organización. Una transacción es un evento o proceso que genera o modifica la
información que se encuentran eventualmente almacenados en un sistema de
información.
1.2.2 Propiedades
·
Automatizan tareas operativas en una
organización, permitiendo ahorrar en personal.
·
Suelen dirigirse especialmente al área de
ventas, finanzas, marketing, administración y recursos humanos.
·
Suelen ser los primeros sistemas de
información que se implementan en una organización.
·
Sus cálculos y procesos suelen ser simples.
·
Se suelen utilizar para cargar grandes bases
de datos.
·
Los beneficios de este tipo de sistemas en
una organización son rápidamente visibles.
·
Estos sistemas son optimizados para almacenar
grandes volúmenes de datos, pero no para analizar los mismos.
1.2.3 Características
·
Para que un sistema informático pueda ser
considerado como un sistema transaccional, debe superar el test ACID.
·
Rapidez: deben ser capaces de responder
rápidamente, en general la respuesta no debe ser mayor a un par de segundos.
·
Fiabilidad: deben ser altamente fiables, de
lo contrario podría afectar a clientes, al negocio, a la reputación de la
organización, etc. En caso de fallas, debe tener mecanismos de recuperación y
de respaldo de datos.
·
Inflexibilidad: no pueden aceptar información
distinta a la establecida. Por ejemplo, el sistema transaccional de una
aerolínea debe aceptar reservas de múltiples agencias de viajes. Cada reserva
debe contener los mismos datos obligatorios, con determinadas características.
1.3 Fiabilidad de los sistemas
transaccionales
1.3.1 Test ACID
ACID
es el acrónimo de Atomicity, Consistency, Isolation, Durability que en español significa Atomicidad,
Consistencia, Aislamiento y Durabilidad en el mismo orden.
En
informática, ACID es un conjunto de características o propiedades que
garantizan que las transacciones en una base de datos son fiables. En el
contexto de bases de datos, una transacción es una única operación sobre los
datos.
Un
ejemplo de una transacción más compleja es la transferencia de fondos de una
cuenta a otra, la cual implica múltiples operaciones individuales. Si un
sistema supera la prueba ACID, significa que es fiable.
1.3.2
Propiedades del test ACID
·
Atomicidad: cualquier cambio de estado que
produce una transacción es atómico. Es decir, ocurren todos o no ocurre
ninguno. En otras palabras, esta propiedad asegura que una operación se realiza
o no se realiza, por lo tanto no puede quedar el sistema a medias.
·
Consistencia: propiedad que asegura que una
transacción no romperá con la integridad de una base de datos, pues respeta
todas las reglas y directrices de ésta.
·
Aislamiento: propiedad que asegura que no se
afectarán entre sí las transacciones. En otras palabras, dos o más
transacciones sobre los mismos datos no generarán un problema.
·
Durabilidad: propiedad que asegura la
persistencia de una transacción, es decir, una vez que la transacción quedó aceptada
no podrá deshacerse aunque falle el sistema.
CAPÍTULO 2
TRANSACCIONES BANCARIAS
2.1 Requerimientos
2.1.1 Usuarios
El
sistema tendrá tres tipos de usuarios que son los siguientes:
·
Administrador de agencia
·
Empleado
·
Cliente
Acceso al
sistema:
·
El administrador y el empleado del banco será
mediante usuario y clave.
·
El cliente accederá mediante número de cuenta y
clave.
2.1.2 Operaciones permitidas
Administrador
del sistema:
Ø Mantenimiento
de clientes:
·
Agrega clientes.
·
Modifica algún dato de los clientes (nombres,
apellidos, etc.)
·
Elimina clientes si estos no tienen asignada
ninguna cuenta de ahorros.
·
Consulta de clientes.
·
Listado de clientes.
Ø Mantenimiento
de empleados:
·
Agrega empleados.
·
Modifica algún dato de los empleados (nombres,
apellidos, etc.)
·
Elimina empleados
·
Consulta de empleados.
·
Listado de empleados.
Ø Emite
reportes de interés para el banco:
·
Reporte del saldo actual de la cuenta de todos los
clientes.
·
Reporte de las transacciones efectuadas por un
cliente en una fecha específica.
·
Reporte de clientes que han efectuado una
transferencia.
·
Reporte de los pagos cancelados por todos los
clientes en una fecha específica.
·
Reporte de la cantidad de transacciones efectuadas
por tipo de transacción durante el día.
·
Reporte de la ganancia del banco por las
transacciones efectuadas por sus clientes en una fecha específica.
·
Otro reporte que considere de interés
Empleado
del banco:
·
Realiza el mantenimiento de cuentas
·
Abre una nueva cuenta de ahorros.
·
Modifica algún dato de una cuenta.
·
Consulta los datos de una cuenta.
·
Ordena las cuentas.
Cliente
del banco:
·
Retiro de nuevos soles.
·
Consulta de saldos y movimientos.
·
Transferencia de dinero entre cuentas.
·
Cambio de clave secreta.
·
El cliente puede realizar N transacciones en un
mes, pero por cada transacción, a partir de un cierto número de transacciones
por mes, se le cobrará un monto fijo por el servicio.
2.2 Aplicación de la
tecnología en las transacciones
2.2.1 Transacciones
desde un ordenador
Las transacciones en línea son la moda en capitales personales. Por
medio de los movimientos bancarios en línea se puede revisar el saldo bancario,
transferir dinero entre cuentas, pagar cuentas, invertir, pedir préstamos a
través de una sola cuenta en línea, entre otras opciones.
Tampoco es una preocupación los horarios de atención de los bancos en
línea, ya que funcionan las 24 horas del día.
2.2.2
Transacciones desde un dispositivo móvil
Las transacciones a través de dispositivos móviles se realizan en la
actualidad con mayor frecuencia, debido a que la mayoría de personas cuentan
con uno de estos dispositivos, a pesar de ello existen aún ciertas dudas en la
población sobre utilizar dicho dispositivos.
Lo primero a saber es que estas
transacciones no dependen del terminal, es decir, no tenemos que contar con el
último teléfono inteligente o con las aplicaciones ofrecidas para los distintos
sistemas operativos móviles. Lo único que necesitamos es un teléfono con tarjeta
SIM, con el que cuenta prácticamente el 100% de la población argentina. En
otras palabras, no hay impedimentos. No importa que teléfono usemos, para todos
nosotros es y será posible realizar transacciones desde nuestro móvil. (Advine,
2011, s.p)
2.3
Riesgos
Desde el punto de vista tecnológico moderno no existe algún riesgo
comprobado al usar las transacciones en línea.
Los datos de información viajan a gran velocidad y de forma tan segura que no es posible robarla.
Sin embargo, al igual que con las tarjetas de crédito, se debe tener el cuidado
sobre los datos personales de la cuenta.
Se debe cuidar que las claves no estén guardadas en la memoria del
celular, se debe evitar que extraños observen la digitación estas contraseñas
mientras se realiza una transacción y en caso de robo se debe informar a la entidad
bancaria perteneciente con el fin de poder registrar una próxima tarjeta SIM y
una nueva cuenta.
Se debe tener en cuenta estas recomendaciones para realizar una
operación en línea exitosa:
·
Vencer el miedo y la inseguridad.
·
Si la transacción en línea se realiza a través de
una computadora, entonces es recomendable usar el teclado de pantalla al
ingresar datos personales de la cuenta, como las contraseñas.
·
Asesorarse bien acerca de la rutina y las contingencias
con las que cuenta el banco al que pertenece para así disfrutar de una vida tranquila
y con menos visitas a sucursales bancarias.
CAPÍTULO 3
SISTEMA DE PAGOS ELECTRÓNICOS
INTERBANCARIOS (SPEI)
3.1 Definición del Sistema de Pagos Electrónicos
Interbancarios (SPEI)
El SPEI es un sistema transaccional recientemente
implementado por un conocido banco mexicano, para ampliar el concepto del SPEI,
Laura Pérez (2008) afirma lo siguiente:
El SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios que fue
desarrollado por el Banco de México, que es el banco central de la Nación, y la
banca comercial, para que los clientes de los bancos puedan transferir dinero
de manera segura, rápida y cómoda. […] Cualquier persona que desee realizar
transferencias de dinero a través del SPEI debe solicitarlo directamente al
banco donde tiene su cuenta. Normalmente, los bancos ofrecen el servicio a
través de la Banca Electrónica por Internet. (s.p)
EL SPEI genera rapidez y seguridad al
realizar transacciones en las que intervengan más de dos usuarios o más de una
entidad bancaria.
3.1.1 Funcionamiento del SPEI
Para describir la forma en
que funciona el SPEI, es necesario definir a las personas y bancos que
intervienen en las transferencias:
- El Ordenante es la persona que desea
transferir dinero desde su cuenta bancaria.
- El Beneficiario es la persona que recibe el
dinero de la transferencia directamente en su cuenta bancaria.
- El Banco Emisor es el banco comercial que le
lleva la cuenta al Ordenante.
- El Banco Receptor es el banco comercial que le
lleva la cuenta al Beneficiario.
3.1.2 Transferencia de dinero a través del SPEI
Cualquier persona que desee
realizar transferencias de dinero a través del SPEI debe solicitarlo
directamente al banco donde tiene su cuenta, así lo afirma el Banco de México a
través de su página oficial.
Los bancos, en la
actualidad, ofrecen el servicio a través de la Banca Electrónica por Internet.
Una transferencia típica a
través del SPEI sigue los siguientes pasos:
- El Ordenante instruye a su Banco Emisor que
transfiera dinero, a través de su banca por Internet.
- Al recibir la instrucción, el Banco Emisor
verifica la identidad de su cliente Ordenante y que el saldo en su cuenta
sea suficiente para cubrir la transferencia; aceptando solo procesar las
transferencias que cumplan estos requisitos.
- Unos minutos después, el Banco Emisor
transmite, a través del SPEI, toda la información de la transferencia al
Banco de México.
- Al recibir la información, el Banco de México
transfiere el dinero de la cuenta que le lleva al Banco Emisor hacia la
cuenta que le lleva al Banco Receptor y retransmite, también a través del
SPEI, toda la información necesaria al Banco Receptor.
- De esta manera el Banco Receptor cuenta con la
información necesaria y los recursos para depositarlos a favor del Beneficiario.
3.2 Ventajas del SPEI
Puede realizarse pagos
electrónicos de alta prioridad a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Puede
enviarse transferencias a cualquier cuenta por cualquier monto.
3.2.1 Beneficios
·
Ahorro
de tiempo al realizar pagos desde una
banca electrónica.
·
Seguridad debida al dispositivo OTP (contraseña
de única vez).
·
Rapidez al momento de realizar pagos en línea.
·
El uso del servicio vía SPEI puede
realizarse a cualquier hora del día.
3.2.2 Seguridad
La comunicación entre los bancos y el Banco
de México se lleva a cabo utilizando criptografía de llave pública para
proteger toda información crítica que puede realizar un ordenante o cliente de
un banco, como órdenes de pago y avisos de liquidación.
Esta método asegura que el emisor de la
información es quien dice ser y no puede negar que él envío la misma.
Los ordenantes en el SPEI se comunican con el
Banco de México a través de una red privada que incluye aplicaciones de
seguridad como dispositivos de control de acceso (firewalls), por lo que
solamente el participante destinatario del mensaje puede leer el mismo.
Solo los ordenantes del sistema financiero
que hayan solicitado autorización al Banco de México pueden accesar a esta red
privada. Por lo tanto, los participantes pueden estar seguros de que nadie
alterará el contenido de las órdenes que envíen, o que envíen pagos a su
nombre.
CONCLUSIONES
En conclusión, los
sistemas de transacciones bancarias facilitan lo que seria un sinnúmero de
operaciones necesarias para realizar un movimiento bancario. El uso de
dispositivos móviles o computadoras para realizar estas transacciones se vuelve
cada vez más común debido al ahorro de tiempo que estas generan. El SPEI es un
sistema transaccional bancario innovador que presenta grandes ventajas y
seguridad al momento de realizar alguna operación en un banco.
Todo sistema
transaccional genera ventajas al momento de usarlo, es importante conocer
acerca de la implementación de nuevos sistemas para poder usarlos favorablemente
y sin temor.
Ramzi Advine afirma
lo siguiente acerca de las transacciones implementadas en diferentes
dispositivos: “Las transacciones lejos del banco o las que involucran
dispositivos diferentes a un cajero electrónico nos asustan y producen desconfianza,
ya sea porque sospechamos que cuestan mucho dinero o simplemente porque no
sabemos como funcionan” (2011).
Todas las
definiciones presentadas en esta monografía ayudan a la información acerca de
los sistemas transaccionales a nivel de instituciones bancarias, existen algunos
campos más relacionados con este tema y eso será motivo para realizar otra
investigación que complemente todo lo presentado en este trabajo.
Luego de leer la
monografía aún se puede plantear algunas interrogantes como: ¿Qué tan necesario
se vuelve el uso de las transacciones bancarias? ¿Cómo afecta el uso de los
dispositivos móviles al momento de usarlos para realizar transacciones
bancarias? ¿Estos sistemas de información a nivel de bancos son completos?
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
·
BAÑOS Lemoine, Francisco.
Transacciones. [en línea]. [fecha de consulta: 23 de abril 2012].
Disponible
en:
http://dixi.members.winisp.net/escalabilidad/I.14.Transacciones.htm
·
DEFINICIÓN de Sistema transaccional
(Sistema de procesamiento de transacciones)
[en línea]. Santa Fe, Argentina. [fecha de consulta: 30 de abril 2012].
Disponible
en:
http://www.alegsa.com.ar/Dic/sistema%20transaccional.php
·
ADVINE, Ramzi. Transacciones seguras
desde el celular. [en línea]. 20 de mayo 2011. [fecha de consulta: 20 de abril
2012].
Disponible
en:
http://www.portafolio.co/finanzas-personales/transacciones-seguras-desde-el-celular
·
GAXIOLA,
Jesús. Sistemas de Información Transaccionales. [en
línea]. [fecha de consulta: 22 de abril 2012].
Disponible
en:
http://antiguo.itson.mx/dii/jgaxiola/sistemas/transaccionales.html
·
DEFINICIÓN de ACID. Algesa. Santa Fé,
Argentina. [en línea]. 2012 [fecha de consulta: 6 de mayo 2012].
Disponible
en:
http://www.alegsa.com.ar/Dic/acid.php
·
PÉREZ, Laura. ¿Qué es el SPEI?. [en
línea]. 24 de Julio 2008. [fecha de consulta: 2 de mayo 2012].
Disponible
en:
http://blog.banregio.com/2008/07/24/%C2%BFque-es-el-spei/
· FABOZZI, Frank J., Modigliani Franco y Ferri, Michael. Mercados
e Instituciones financieras. Pearson
Educación. México, 1996. 697 pp.
ISBN:
968880679X
