SISTEMAS TRANSACCIONALES EN INSTITUCIONES BANCARIAS

 CAPÍTULO 1

CONCEPTOS GENERALES

1.1 Instituciones bancarias

1.1.1 Concepto

Las instituciones bancarias o instituciones financieras se encargan del manejo de los recursos de una persona u organización. Para ampliar el concepto de las instituciones bancarias, Fabozzi, Modigliani y Ferri (1996) afirman lo siguiente:

Las empresas financieras, llamadas popularmente instituciones financieras, proporcionan servicios relacionados a uno o más de los siguientes temas:

1. Transformación de activos financieros que se adquieren por medio del mercado y su conversión a diferentes o más aceptados tipos de activos que llegan a ser sus pasivos […]

2. Intercambio de activos financieros de sus clientes.

3. Intercambio de activos financieros para sus propias cuentas.

4. Asistencia en la creación de activos financieros de sus clientes y la venta de esos activos financieros a otros participantes del mercado.

5. Proporcionar avisos de inversión a otros participantes de mercado.

6. Administración de carteras de otros participantes del mercado. (p. 20)

1.1.2 Operaciones pasivas

Se trata de movimientos bancarios que permiten captar y recibir dinero de las personas, se clasifican en tres categorías:

-           Cuentas corrientes.

-           Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.

-           Depósito a plazo fijo.

1.1.3 Operaciones activas

Son movimientos bancarios opuestos a las operaciones pasivas, la colocación es lo contrario a la captación, que es una función de las operaciones pasivas. La colocación permite establecer el dinero en circulación en la economía; es decir, los bancos generan nuevo dinero del recurso que obtienen a través de la captación y con éstos otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten.

1.1.4 Tipos de instituciones bancarias

Existen diferentes categorías de instituciones financieras, pero en principio funcionan todas iguales. Los siguientes son los tipos de bancos más famosos localizados en distintos países, su título puede cambiar de país en país aunque las operaciones sean iguales.

·                Bancos Comerciales: Ofrecen préstamos, tarjetas de crédito, tarjetas de débito y préstamos hipotecarios y pueden otorgar préstamos a corto plazo a buenos clientes.  

·                Corredor Hipotecario: Los corredores hipotecarios son compañías que representan a muchos prestamistas hipotecarios.

·                Compañías Hipotecarias en el Internet: Brindan los mismos servicios que una entidad local.  

·                El Banco Central: El banco central es simplemente el corazón del sistema bancario.

·                El Banco Comercial: El papel principal de los bancos comerciales es ejercer como agentes, enlaces, negociadores entre propietarios, así como aceptar depósitos y facilitar a clientes que suelen ser empresas comerciales.

·                El Banco de Ahorro: Un banco de ahorro recibe depósitos de particulares que desean guardar.

·                Los Bancos Cooperativos y Rurales: La diferencia entre estos dos tipos de bancos es el nombramiento; mientras que los bancos rurales poseen accionistas particulares, los bancos cooperativos pertenecen a asociaciones de la cooperativa economato que ayuda a sus asociados a hacer dinero para sus iniciativas.

·                El Banco de Desarrollo: Este tipo de banco abastece a personas que precisan comprar o mejorar su maquinaria y equipamiento, expandir o modernizar sus industrias.

1.2 Sistemas transaccionales

1.2.1 Concepto

Es un tipo de sistema de información diseñado para recolectar, almacenar, modificar y recuperar todo tipo de información que es generada por las transacciones en una organización. Una transacción es un evento o proceso que genera o modifica la información que se encuentran eventualmente almacenados en un sistema de información.

1.2.2 Propiedades

·                Automatizan tareas operativas en una organización, permitiendo ahorrar en personal.

·                Suelen dirigirse especialmente al área de ventas, finanzas, marketing, administración y recursos humanos.

·                Suelen ser los primeros sistemas de información que se implementan en una organización.

·                Sus cálculos y procesos suelen ser simples.

·                Se suelen utilizar para cargar grandes bases de datos.

·                Los beneficios de este tipo de sistemas en una organización son rápidamente visibles.

·                Estos sistemas son optimizados para almacenar grandes volúmenes de datos, pero no para analizar los mismos.

1.2.3 Características

·                Para que un sistema informático pueda ser considerado como un sistema transaccional, debe superar el test ACID.

·                Rapidez: deben ser capaces de responder rápidamente, en general la respuesta no debe ser mayor a un par de segundos.

·                Fiabilidad: deben ser altamente fiables, de lo contrario podría afectar a clientes, al negocio, a la reputación de la organización, etc. En caso de fallas, debe tener mecanismos de recuperación y de respaldo de datos.

·                Inflexibilidad: no pueden aceptar información distinta a la establecida. Por ejemplo, el sistema transaccional de una aerolínea debe aceptar reservas de múltiples agencias de viajes. Cada reserva debe contener los mismos datos obligatorios, con determinadas características.

1.3 Fiabilidad de los sistemas transaccionales

1.3.1 Test ACID

ACID es el acrónimo de Atomicity, Consistency, Isolation, Durability  que en español significa Atomicidad, Consistencia, Aislamiento y Durabilidad en el mismo orden.

En informática, ACID es un conjunto de características o propiedades que garantizan que las transacciones en una base de datos son fiables. En el contexto de bases de datos, una transacción es una única operación sobre los datos.

Un ejemplo de una transacción más compleja es la transferencia de fondos de una cuenta a otra, la cual implica múltiples operaciones individuales. Si un sistema supera la prueba ACID, significa que es fiable.

1.3.2 Propiedades del test ACID

·                Atomicidad: cualquier cambio de estado que produce una transacción es atómico. Es decir, ocurren todos o no ocurre ninguno. En otras palabras, esta propiedad asegura que una operación se realiza o no se realiza, por lo tanto no puede quedar el sistema a medias.

·                Consistencia: propiedad que asegura que una transacción no romperá con la integridad de una base de datos, pues respeta todas las reglas y directrices de ésta.

·                Aislamiento: propiedad que asegura que no se afectarán entre sí las transacciones. En otras palabras, dos o más transacciones sobre los mismos datos no generarán un problema.

·                Durabilidad: propiedad que asegura la persistencia de una transacción, es decir, una vez que la transacción quedó aceptada no podrá deshacerse aunque falle el sistema.

CAPÍTULO 2

TRANSACCIONES BANCARIAS 

2.1 Requerimientos

2.1.1 Usuarios

El sistema tendrá tres tipos de usuarios que son los siguientes:

·         Administrador de agencia

·         Empleado

·         Cliente

Acceso al sistema:

·         El administrador y el empleado del banco será mediante usuario y clave.

·         El cliente accederá mediante número de cuenta y clave.

2.1.2 Operaciones permitidas

Administrador del sistema:

Ø  Mantenimiento de clientes:

·         Agrega clientes.

·         Modifica algún dato de los clientes (nombres, apellidos, etc.)

·         Elimina clientes si estos no tienen asignada ninguna cuenta de ahorros.

·         Consulta de clientes.

·         Listado de clientes.

Ø  Mantenimiento de empleados:

·         Agrega empleados.

·         Modifica algún dato de los empleados (nombres, apellidos, etc.)

·         Elimina empleados

·         Consulta de empleados.

·         Listado de empleados.

Ø  Emite reportes de interés para el banco:

·         Reporte del saldo actual de la cuenta de todos los clientes.

·         Reporte de las transacciones efectuadas por un cliente en una fecha específica.

·         Reporte de clientes que han efectuado una transferencia.

·         Reporte de los pagos cancelados por todos los clientes en una fecha específica.

·         Reporte de la cantidad de transacciones efectuadas por tipo de transacción durante el día.

·         Reporte de la ganancia del banco por las transacciones efectuadas por sus clientes en una fecha específica.

·         Otro reporte que considere de interés

Empleado del banco:

·         Realiza el mantenimiento de cuentas

·         Abre una nueva cuenta de ahorros.

·         Modifica algún dato de una cuenta.

·         Consulta los datos de una cuenta.

·         Ordena las cuentas.

Cliente del banco:

·         Retiro de nuevos soles.

·         Consulta de saldos y movimientos.

·         Transferencia de dinero entre cuentas.

·         Cambio de clave secreta.

·         El cliente puede realizar N transacciones en un mes, pero por cada transacción, a partir de un cierto número de transacciones por mes, se le cobrará un monto fijo por el servicio.

2.2 Aplicación de la tecnología en las transacciones

2.2.1 Transacciones desde un ordenador

Las transacciones en línea son la moda en capitales personales. Por medio de los movimientos bancarios en línea se puede revisar el saldo bancario, transferir dinero entre cuentas, pagar cuentas, invertir, pedir préstamos a través de una sola cuenta en línea, entre otras opciones.

Tampoco es una preocupación los horarios de atención de los bancos en línea, ya que funcionan las 24 horas del día.

2.2.2 Transacciones desde un dispositivo móvil

Las transacciones a través de dispositivos móviles se realizan en la actualidad con mayor frecuencia, debido a que la mayoría de personas cuentan con uno de estos dispositivos, a pesar de ello existen aún ciertas dudas en la población sobre utilizar dicho dispositivos.

Lo primero a saber es que estas transacciones no dependen del terminal, es decir, no tenemos que contar con el último teléfono inteligente o con las aplicaciones ofrecidas para los distintos sistemas operativos móviles. Lo único que necesitamos es un teléfono con tarjeta SIM, con el que cuenta prácticamente el 100% de la población argentina. En otras palabras, no hay impedimentos. No importa que teléfono usemos, para todos nosotros es y será posible realizar transacciones desde nuestro móvil. (Advine, 2011, s.p)

2.3 Riesgos

Desde el punto de vista tecnológico moderno no existe algún riesgo comprobado al usar las transacciones en línea.

Los datos de información viajan a gran velocidad y  de forma tan segura que no es posible robarla. Sin embargo, al igual que con las tarjetas de crédito, se debe tener el cuidado sobre los datos personales de la cuenta.

Se debe cuidar que las claves no estén guardadas en la memoria del celular, se debe evitar que extraños observen la digitación estas contraseñas mientras se realiza una transacción y en caso de robo se debe informar a la entidad bancaria perteneciente con el fin de poder registrar una próxima tarjeta SIM y una nueva cuenta.

Se debe tener en cuenta estas recomendaciones para realizar una operación en línea exitosa:

·         Vencer el miedo y la inseguridad.

·         Si la transacción en línea se realiza a través de una computadora, entonces es recomendable usar el teclado de pantalla al ingresar datos personales de la cuenta, como las contraseñas.

·         Asesorarse bien acerca de la rutina y las contingencias con las que cuenta el banco al que pertenece para así disfrutar de una vida tranquila y con menos visitas a sucursales bancarias.

CAPÍTULO 3

SISTEMA DE PAGOS ELECTRÓNICOS INTERBANCARIOS (SPEI) 

3.1 Definición del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)

El SPEI es un sistema transaccional recientemente implementado por un conocido banco mexicano, para ampliar el concepto del SPEI, Laura Pérez (2008) afirma lo siguiente:

El SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios que fue desarrollado por el Banco de México, que es el banco central de la Nación, y la banca comercial, para que los clientes de los bancos puedan transferir dinero de manera segura, rápida y cómoda. […] Cualquier persona que desee realizar transferencias de dinero a través del SPEI debe solicitarlo directamente al banco donde tiene su cuenta. Normalmente, los bancos ofrecen el servicio a través de la Banca Electrónica por Internet. (s.p)

EL SPEI genera rapidez y seguridad al realizar transacciones en las que intervengan más de dos usuarios o más de una entidad bancaria.

3.1.1 Funcionamiento del SPEI

Para describir la forma en que funciona el SPEI, es necesario definir a las personas y bancos que intervienen en las transferencias:

• El Ordenante es la persona que desea transferir dinero desde su cuenta bancaria.
• El Beneficiario es la persona que recibe el dinero de la transferencia directamente en su cuenta bancaria.
• El Banco Emisor es el banco comercial que le lleva la cuenta al Ordenante.
• El Banco Receptor es el banco comercial que le lleva la cuenta al Beneficiario.

3.1.2 Transferencia de dinero a través del SPEI

Cualquier persona que desee realizar transferencias de dinero a través del SPEI debe solicitarlo directamente al banco donde tiene su cuenta, así lo afirma el Banco de México a través de su página oficial.

Los bancos, en la actualidad, ofrecen el servicio a través de la Banca Electrónica por Internet.

Una transferencia típica a través del SPEI sigue los siguientes pasos:

1. El Ordenante instruye a su Banco Emisor que transfiera dinero, a través de su banca por Internet.
2. Al recibir la instrucción, el Banco Emisor verifica la identidad de su cliente Ordenante y que el saldo en su cuenta sea suficiente para cubrir la transferencia; aceptando solo procesar las transferencias que cumplan estos requisitos.
3. Unos minutos después, el Banco Emisor transmite, a través del SPEI, toda la información de la transferencia al Banco de México.
4. Al recibir la información, el Banco de México transfiere el dinero de la cuenta que le lleva al Banco Emisor hacia la cuenta que le lleva al Banco Receptor y retransmite, también a través del SPEI, toda la información necesaria al Banco Receptor.
5. De esta manera el Banco Receptor cuenta con la información necesaria y los recursos para depositarlos a favor del Beneficiario.

3.2 Ventajas del SPEI

Puede realizarse pagos electrónicos de alta prioridad a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Puede enviarse transferencias a cualquier cuenta por cualquier monto.

3.2.1 Beneficios

·         Ahorro de tiempo al realizar pagos desde una banca electrónica.

·         Seguridad debida al dispositivo OTP (contraseña de única vez).

·         Rapidez al momento de realizar pagos en línea.

·         El uso del servicio vía SPEI puede realizarse a cualquier hora del día.

3.2.2 Seguridad

La comunicación entre los bancos y el Banco de México se lleva a cabo utilizando criptografía de llave pública para proteger toda información crítica que puede realizar un ordenante o cliente de un banco, como órdenes de pago y avisos de liquidación.

Esta método asegura que el emisor de la información es quien dice ser y no puede negar que él envío la misma.

Los ordenantes en el SPEI se comunican con el Banco de México a través de una red privada que incluye aplicaciones de seguridad como dispositivos de control de acceso (firewalls), por lo que solamente el participante destinatario del mensaje puede leer el mismo.

Solo los ordenantes del sistema financiero que hayan solicitado autorización al Banco de México pueden accesar a esta red privada. Por lo tanto, los participantes pueden estar seguros de que nadie alterará el contenido de las órdenes que envíen, o que envíen pagos a su nombre.

CONCLUSIONES

En conclusión, los sistemas de transacciones bancarias facilitan lo que seria un sinnúmero de operaciones necesarias para realizar un movimiento bancario. El uso de dispositivos móviles o computadoras para realizar estas transacciones se vuelve cada vez más común debido al ahorro de tiempo que estas generan. El SPEI es un sistema transaccional bancario innovador que presenta grandes ventajas y seguridad al momento de realizar alguna operación en un banco.

Todo sistema transaccional genera ventajas al momento de usarlo, es importante conocer acerca de la implementación de nuevos sistemas para poder usarlos favorablemente y sin temor.

Ramzi Advine afirma lo siguiente acerca de las transacciones implementadas en diferentes dispositivos: “Las transacciones lejos del banco o las que involucran dispositivos diferentes a un cajero electrónico nos asustan y producen desconfianza, ya sea porque sospechamos que cuestan mucho dinero o simplemente porque no sabemos como funcionan” (2011).

Todas las definiciones presentadas en esta monografía ayudan a la información acerca de los sistemas transaccionales a nivel de instituciones bancarias, existen algunos campos más relacionados con este tema y eso será motivo para realizar otra investigación que complemente todo lo presentado en este trabajo.

Luego de leer la monografía aún se puede plantear algunas interrogantes como: ¿Qué tan necesario se vuelve el uso de las transacciones bancarias? ¿Cómo afecta el uso de los dispositivos móviles al momento de usarlos para realizar transacciones bancarias? ¿Estos sistemas de información a nivel de bancos son completos?

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS

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Disponible en:

http://dixi.members.winisp.net/escalabilidad/I.14.Transacciones.htm

·         DEFINICIÓN de Sistema transaccional (Sistema de procesamiento de transacciones)  [en línea]. Santa Fe, Argentina. [fecha de consulta: 30 de abril 2012].

Disponible en:

http://www.alegsa.com.ar/Dic/sistema%20transaccional.php

·         ADVINE, Ramzi. Transacciones seguras desde el celular. [en línea]. 20 de mayo 2011. [fecha de consulta: 20 de abril 2012].

Disponible en:

http://www.portafolio.co/finanzas-personales/transacciones-seguras-desde-el-celular

·         GAXIOLA, Jesús. Sistemas de Información Transaccionales. [en línea]. [fecha de consulta: 22 de abril 2012].

Disponible en:

http://antiguo.itson.mx/dii/jgaxiola/sistemas/transaccionales.html

·         DEFINICIÓN de ACID. Algesa. Santa Fé, Argentina. [en línea]. 2012 [fecha de consulta: 6 de mayo 2012].

Disponible en:

http://www.alegsa.com.ar/Dic/acid.php

·         PÉREZ, Laura. ¿Qué es el SPEI?. [en línea]. 24 de Julio 2008. [fecha de consulta: 2 de mayo 2012].

Disponible en:

http://blog.banregio.com/2008/07/24/%C2%BFque-es-el-spei/

·  FABOZZI, Frank J., Modigliani Franco y Ferri, Michael. Mercados e Instituciones financieras. Pearson Educación. México, 1996. 697 pp.

ISBN: 968880679X